Рік буде складним: 6 правил, які допоможуть вам не втрачати гроші

Осінні свята — час навести лад у домі, а також переглянути свою фінансову поведінку і згадати, що можна робити, а чого не можна.

Наступний рік буде складним не лише з військової точки зору, але й з точки зору економіки. Базова процентна ставка, ймовірно, залишиться високою і в наступному році. Це означає, що всі види кредитів, позик і навіть звичайний мінус на рахунку будуть коштувати дорого.

Минулого тижня Банк Ізраїлю оновив свої прогнози. Всупереч попереднім розрахункам, банк більше не очікує зниження процентної ставки. Голова Центробанку Амір Ярон навіть припускає, що вона може додатково піднятися.

Виходячи з цього, ми сформулювали шість фінансових правил, дуже актуальних на сьогодні.

1. Не спокушайтеся SMS-повідомленнями

Є ті, хто користується важким економічним становищем ізраїльтян після року війни і засипає їх SMS. Деякі з них надходять від шахраїв, які крадуть у ізраїльтян дані банківських карт. Деякі – просто спам. Все це не нове, але останнім часом таких повідомлень стає все більше.

Частина SMS — це фішингові повідомлення. Схожі можуть приходити також на електронну пошту. Шахраї видають себе за банк, «Пошту Ізраїлю», «Електричну компанію» або іншу установу. У повідомленнях міститься посилання на підроблений сайт організації, де вимагається ввести особисті дані.

Сайт, що відкривається за посиланням, може бути дуже схожим на справжній — з тим же логотипом і дизайном. Але дані, які ви там вводите, включаючи номер «теудат зеут» і реквізити банківської карти, потрапляють прямо в руки до шахраїв.

Важливо знати, що банк або кредитна компанія ніколи не попросять вас надати пароль, код або інформацію про кредитну карту в повідомленні або по телефону. Якщо виникла проблема з вашим банківським рахунком, ви можете побачити це, зайшовши на сайт або в додаток банку. Головна рекомендація – взагалі не переходити за посиланнями, які приходять по SMS. Якщо ви хочете щось перевірити, заходьте на сайт або в додаток самі.

Повідомлення іншого типу, дуже поширені останнім часом, – це спам. Йдеться про рекламу дорогих кредитів від сумнівних або невідомих організацій. Ще одна різновидність — «допомога» у виведенні пенсійних коштів з фондів. «Посередники» беруть за це високу комісію. Ця непотрібна послуга шкодить майбутньому літніх людей та їхнім пенсійним заощадженням.

Вилучаючи накопичення до досягнення пенсійного віку, ви платите гігантський податок у 35% – крім комісії самому посереднику. Це завдає непоправної шкоди вашій накопичувальній пенсії. Також не слід відповідати на такі повідомлення.

Третій тип повідомлень — цілком легальна реклама від банків і компаній, що випускають кредитні картки. Як правило, вони пропонують громадянам кредити, які у світлі високих процентних ставок в економіці теж занадто дороге задоволення.

Ці пропозиції можуть бути привабливими, але вони виштовхують людей за межі їхніх можливостей, що може закінчитися фінансовою катастрофою. Вам слід уникати непотрібних витрат і двічі подумати, чи варто брати кредити в нинішній час.

Якщо вам потрібен кредит, шукайте його самі, порівнюйте пропозиції банків і кредитних компаній — і не відповідайте на SMS.

2. «Ковзаючий кредит»? Точніше, дорогий кредит

Те, що колись називалося «ковзаючим кредитом», а сьогодні називається «фіксованим дебетом» («хіюв кавуа»), зазвичай пропонують компанії, що випускають кредитні картки. Вони рекламують послугу як «контроль витрат».

Суть у тому, що ви можете встановити щомісячний ліміт суми, яка списується з кредитної картки. Якщо ви за місяць витратили більше, «залишок» спишеться наступного місяця — але вже з нарахованим відсотком за послугу. І звісно, він збільшить ваші витрати на наступний місяць. Якщо ж вони знову перевищать ліміт, збільшений залишок перенесеться на наступний місяць, знову з відсотками.

Популярність послуги в останні роки зросла. Хоча насправді це просто ще один кредит, причому дорогий. За даними Банку Ізраїлю, середня процентна ставка за кредитними операціями, що здійснюються за допомогою кредитних карток (обслуговування мінуса, позики тощо), у липні 2024 року становила 13,8%, а за “фіксованим дебетом” середня процентна ставка — 15,5%.

Причина в тому, що коли борг черговий раз переноситься на наступний місяць, на нього нараховують вже складні відсотки (відсотки на відсотки). Таким чином заборгованість зростає, як сніжний ком. І ті, хто користується цією послугою довго, можуть раптом виявити у себе великий і дорогий в обслуговуванні борг.

У минулому Банк Ізраїлю навіть проводив кампанії, пояснюючи громадянам недоліки «фіксованого дебету». Банк пропонував вивчити інші види кредитування, щоб знайти альтернативу цій дорогій послузі. Але це не заважає компаніям, що випускають кредитні картки, вовсю рекламувати цю послугу.

3. Спробуйте не йти в мінус

Відсоткова ставка в Ізраїлі, ймовірно, залишиться високою і може навіть ще зрости. Це означає, що громадяни продовжать платити високі відсотки за кредитами. І в першу чергу — за обслуговування мінусу на банківському рахунку, він же овердрафт.

Насправді мінус — це один з найдорожчих видів кредиту. За даними Банку Ізраїлю, середня відсоткова ставка за обслуговування мінусу, яку виплачували ізраїльтяни в липні 2024 року, становила 12%. Середня відсоткова ставка за споживчими кредитами становила лише близько 9%.

Незважаючи на це, значна частина ізраїльтян постійно перебуває в мінусі. За даними на квітень 2024 року, близько 30% власників банківських карток, які мають кредитні обмеження, перебували в хронічному мінусі. Це означає, що на їхніх рахунках був мінус кожного місяця протягом щонайменше року.

Є ті, хто стверджує, що банки навіть підштовхують населення користуватися овердрафтами, враховуючи легкість, з якою можна увійти в мінус.

Ті, хто зараз у мінусі, повинні перевірити, чи можна його зменшити. Це можна зробити, скорочуючи витрати або збільшуючи доходи. Якщо ніяк не виходить, можна хоча б отримати дешевший кредит — наприклад, у пенсійному фонді або фонді підвищення кваліфікації («керен іштальмут»).

Тим, хто не перебуває в мінусі, слід знати, що вони, ймовірно, все одно платять банку комісію в розмірі десятків шекелів на квартал за саму можливість переходу в мінус. Ті, хто регулярно стежить за своїми доходами та витратами, можуть попросити анулювати кредитний ліміт на своєму рахунку — і заощадити ці гроші.

4. Не залишайте гроші на поточному рахунку

«Ми виявили вільні кошти на вашому рахунку. Настав час покласти їх на депозит», — сказано в листі, який нещодавно великий банк розіслав своїм клієнтам.

Очевидно, це відповідь на вимогу начальника відділу нагляду за банківською діяльністю в Банку Ізраїлю Даніеля Хахіашвілі. Нещодавно він вимагав від банків представити йому практичний план щодо зменшення гігантської суми в 400 мільярдів шекелів, яку ізраїльтяни накопичили на своїх поточних рахунках.

Проблема в тому, що гроші на поточному рахунку («овер ве-шав») не приносять відсотків своїм власникам. Фактично вони навіть втрачають частину своєї цінності через інфляцію.

У високої відсоткової ставки є і зворотний бік. Банки починають платити вищий відсоток за гроші, що лежать на депозитних рахунках. Хахіашвілі вказав, що найкращий варіант для громадян — вкласти «зайві» кошти, якщо вони є, на депозити, що передбачають нарахування 3-4% річних. Так ви принаймні компенсуєте інфляцію.

Є й альтернатива — вкласти кошти в грошовий фонд («керен каспіт»). Його плюс у тому, що зняти звідти гроші можна щодня, тоді як на депозиті кошти зазвичай «закривають» на значний період часу, і ви не можете зняти їх у будь-який момент, коли захочете.

У грошовому фонді ви можете отримати хороший прибуток, який у довгостроковій перспективі аналогічний відсотковій ставці Банку Ізраїлю (наразі 4,5%).

В останні місяці ізраїльські банки знизили відсотки, що пропонуються за депозитами, хоча базова відсоткова ставка не змінювалася. Але отримати непогані відсотки за депозитом все ж можна, особливо якщо торгуватися.

Сьогодні є банки, які надають фіксовану відсоткову ставку в розмірі 4% за депозитом строком на рік і депозит з плаваючою відсотковою ставкою в розмірі 4,5%.

5. Кредит? Зверніться до фонду підвищення кваліфікації

Фонд підвищення кваліфікації («керен іштальмут») — це середньостроковий накопичувальний фонд, куди працівник і роботодавець відкладають частину щомісячної заробітної плати. Перевага «керен іштальмут» — звільнення цих накопичень від податку на прибуток. Через шість років після вступу до фонду накопичені в ньому гроші можна вивести — вони стають ліквідними. Але через податкові пільги виводити їх не рекомендується. Замість цього ви можете отримати кредит за рахунок накопиченої там суми.

Порівняно з альтернативами це часто найдешевший кредит, який ви можете отримати.

У багатьох випадках ви можете отримати кредит у розмірі 80% від ліквідної суми, накопиченої у фонді, з відсотковою ставкою «прайм» мінус півпроцента (на сьогоднішній день 5,5%).

6. Якщо ви інвестуєте — розкладіть «яйця» по різних «кошиках»

Інвестувати в акції та цінні папери зараз непросто: незрозуміло, як розвиватиметься війна, а це сильно впливає на ізраїльську економіку. Як нещодавно висловився високопоставлений керівник у фінансовій сфері: «Ті, хто займається ринком капіталу, мають бути оптимістами, інакше їм нічого робити на ринку капіталу».

Проте навіть на тлі війни з початку 2024 року Тель-Авівська біржа показала зростання. Індекс «Тель-Авів 125» зріс більш ніж на 10%. Хоча американський індекс S&P 500 за той самий час зріс на 21%.

«Ринок тут досить непередбачуваний, причому на краще, — каже інвестиційний менеджер щодо недавньої поведінки ізраїльського ринку капіталу. — Долар не подолав позначку 4 шекелі, як на початку війни, і акції показують себе цілком добре. В останні три тижні ринок демонструє певний оптимізм».

З розмов з інвестиційними менеджерами за останній рік вимальовується така картина. Є кілька можливих сценаріїв того, що відбуватиметься на ізраїльському ринку капіталу. І ніхто не знає, який з них реалізується. Тому що це знову-таки залежить від війни — і від фінансової поведінки уряду.

За оптимістичних сценаріїв закінчення війни та відповідальної бюджетної поведінки уряду очікується, що фондовий ринок Ізраїлю, який зараз відносно дешевий, відновиться і значно зросте. Тобто в найзагальнішому вигляді ті, хто зараз вкладеться в акції ізраїльських компаній, ймовірно, виграють.

У песимістичних сценаріях ринку доведеться рухатися далі залежно від геополітичної ситуації. У якому напрямку підуть справи, ніхто не знає.

Навіть щодо інвестицій в індекс S&P 500, який значно зріс за останній рік, іноді виникає питання, чи не є він «бульбашкою», яка скоро лопне.

«Індекс S&P 500 зараз на піку, але це цілком справедливо, — каже інвестиційний менеджер, — це найкращі компанії у світі. Якщо ми не впадемо в рецесію, чого поки не спостерігається, ціна не знизиться, і це справедливо».

Складно порекомендувати інвесторам конкретний курс дій у поточній ситуації, але відзначимо деякі основні правила в інвестиційному світі. Одне з них — диверсифікація: не класти всі яйця в один кошик, а розподілити ризик між кількома напрямками.

Вузьконаправлені інвестиції, орієнтовані на конкретний канал — будь то певна сфера, валюта чи конкретна країна, — можуть окупитися, але це ризиковано.

«Вам потрібен збалансований портфель, що включає як ізраїльські, так і іноземні цінні папери та певну частку в іноземній валюті, — пояснює інвестиційний менеджер. — Перемикання між активами відбуватиметься відповідно до оцінок ситуації».

За матеріалом Жені Волинської

Джерело: TheMarker

Фото: Томер Аппельбаум